domy Rzeszów i okolice broker, ubezpieczenia oc rzeszów broker

Jak nie zginąć w gąszczu ofert

Co to jest i dlaczego jest tak ważne?

Najprościej ujmując, ubezpieczenie mieszkania lub domu jest dla Ciebie ochroną finansową na wypadek, gdybyś niespodziewanie utracił swój dom lub mieszkanie, a także wyposażenie oraz dobytek, który z nim się znajduje. Dotyczy to nie tylko całkowitej utraty (np. w pożarze, lub w wyniku kradzieży, ale również wszelkich zniszczeń i uszkodzeń.

Najważniejsze dla ubezpieczającego mieszkanie lub dom:

• Szukaj ubezpieczenia, które pozwoli Ci na całkowitą odbudowę domu lub zakup mieszkania, gdyby doszło do całkowitego jego zniszczenia (np. w pożarze).

• Kiedy ubezpieczasz swój dom i jego wyposażenie miej świadomość różnicy między wartością odtworzeniową (nową), a rzeczywistą (z uwzględnieniem zużycia)

• Zrób spis swojego dobytku, aby ocenić, na jaką sumę powinieneś ubezpieczyć ruchomości domowe.

• Poświęć trochę czasu, aby zorientować się w ofertach różnych zakładów ubezpieczeń - możesz zaoszczędzić pieniądze

• Rozważ zawarcie ubezpieczenia nieruchomości razem z innym ubezpieczeniem, np. samochodu. Możesz otrzymać zniżkę.

• Zrób zadanie domowe. Zapoznaj się z możliwymi opcjami i poziomami ochrony w ramach ubezpieczenia nieruchomości. 

4 PYTANIA, KTÓRE POWINIENEŚ SOBIE ZADAĆ:

Na jaką wartość powinienem ubezpieczyć swój dom/mieszkanie?

• Odszkodowanie z twojej polisy powinno pokryć koszty odbudowania Twojego domu lub zakupu mieszkania z uwzględnieniem aktualnych kosztów budowy, materiałów i robocizny lub aktualnych cen mieszkań.

• Poproś agenta ubezpieczeniowego lub agenta nieruchomości o to, aby określił wartość odtworzeniową Twojego domu/mieszkania. Pomocna może być też wycena rzeczoznawcy. 

Na jaką wartość powinienem ubezpieczyć dodatkowe pomieszczenia?

• Twoje ubezpieczenie powinno obejmować także dodatkowe pomieszczenia, takie jak komórki, piwnice, garaże, czy budynki gospodarcze.

• Upewnij się, że skalkulowałeś koszt odbudowania tych elementów.

Na jaką wartość powinienem ubezpieczyć ruchomości domowe?

• Zrób , aby ocenić, na jaką sumę powinieneś ubezpieczyć ruchomości domowe.

• Rozważ podział swojego dobytku i osobne ubezpieczenie przedmiotów wartościowych, takich jak: biżuteria czy dzieła sztuki, jeżeli takie posiadasz

Na jaką franszyzę możesz sobie pozwolić?

• Franszyza to kwota, o którą towarzystwo ubezpieczeniowe pomniejsza wypłaconą sumę odszkodowania.

• Jeżeli zdecydujesz się na wyższą franszyzę, zaoszczędzisz na składce.

Czy powinienem ubezpieczyć się od odpowiedzialność cywilnej?

• Odpowiedz sobie na pytanie: Czy jest możliwe, abyś zalał mieszkanie sąsiada, ktoś złamał nogę na Twoich schodach, Twój pies pogryzł na ulicy przechodnia lub Twoje dziecko przez przypadek zarysowało rowerem luksusowy samochód? Pamiętaj, że za to wszystko możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności. Jeżeli ktoś dozna poważnego uszkodzenia ciała i konieczna będzie rehabilitacja, możesz być zobowiązany do wypłaty mu wysokiego odszkodowania, a nawet dożywotniej renty.

• W dzisiejszych czasach społeczeństwo staje się coraz bardziej uświadomione. Bez ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym ani rusz. Uważaj, bo poszkodowanym może być prawnik lub inna osoba świadoma swoich spraw.

Ubezpieczenie nieruchomości obejmuje zwykle:

    Mury domu/mieszkania
    Stałe elementy wyposażenia
    Ruchomości domowe
    Odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym

Istnieją trzy zasadnicze poziomy ochrony, od których zależy wysokość wypłaconego odszkodowania: wartość rynkowa, odtworzeniowa i rzeczywista.

Określenie wartości nieruchomości i rzeczy ruchomych stanowi podstawę wypłacanego później odszkodowania. Aby uniknąć nieporozumień i strat, przystępując do zawarcia umowy, konieczne jest dokładne zapoznanie się z jej warunkami, a przede wszystkim z informacją na jakich warunkach ubezpieczyciel proponuje nam ustalenie ewentualnej sumy odszkodowania: czy na podstawie wartości odtworzeniowej, rynkowej, czy też rzeczywistej.

WARTOŚĆ RYNKOWA

Wartość rynkowa staje się podstawą ustalania sumy ubezpieczenia w przypadku mieszkań. Stanowi ona cenę, jaka jest najbardziej prawdopodobna do uzyskania za daną nieruchomość na rynku. Jest ona ustalana na dzień zawarcia umowy.

Ustalanie wartości rynkowej wiąże się z ryzykiem niedoubezpieczenia (czyli ubezpieczenia na zbyt niską sumę, co skutkuje zaniżeniem wypłaconego odszkodowania), dlatego konieczne jest zachowanie szczególnej ostrożności, aby nie wpaść w pułapkę i samemu nie zaniżyć wartości ubezpieczanej przez siebie nieruchomości.

WARTOŚĆ ODTWORZENIOWA

Wartość odtworzeniowa jest podstawą do ustalania sumy ubezpieczeniowej domu jednorodzinnego, budynków gospodarczych, budynków o małej architekturze np. altanek oraz stałych elementów np. ogrodzenia, a także mienia ruchomego. Odpowiada kosztom, które zostały poniesione w celu przywrócenia ubezpieczonego mienia do stanu, w jakim był przed szkodą. Zalicza się do niej łączne koszty naprawy, remontu lub odbudowy budynku oraz stałych elementów, w tym samym miejscu, z uwzględnieniem jego dotychczasowych wymiarów, konstrukcji oraz materiałów.

W razie szkody zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie, które pozwoli nam naprawić lub zakupić utracony przedmiot tego samego lub podobnego rodzaju np. w przypadku kradzieży telewizora za otrzymane odszkodowanie będziemy w stanie odkupić taki sam nowy odbiornik telewizyjny lub odpowiadający parametrami technicznymi utraconemu. W przypadku całkowitego spłonięcia domu lub mieszkania, ze wartość odtworzeniową powinniśmy być w stanie odbudować dom lub nabyć mieszkanie o podobnym standardzie w tej samej okolicy.

WARTOŚĆ RZECZYWISTA

Jeżeli ubezpieczymy mienie na wartość rzeczywistą, zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie pomniejszone o stopień zużycia technicznego utraconej rzeczy. Na przykład  w przypadku kradzieży 5 letniego telewizora otrzymamy odszkodowanie z uwzględnieniem stopnia jego amortyzacji. Szczególne znaczenie przy określaniu rodzaju ubezpieczenia, na które się decydujemy ma w przypadku sprzętu elektronicznego, który traci na wartości w błyskawicznym tempie.

Ogień i inne zdarzenia losowe

Polisa od ognia i innych zdarzeń losowych ochroni nas najczęściej od około 20. ryzyk:

• pożaru,

• deszczu nawalnego,

• huraganu,

• uderzenia pioruna,

• gradu,

• dewastacji,

• wybuchu,

• powodzi,

• uderzenia pojazdu,

• upadku statku powietrznego,

• lawiny,

• trzęsienia ziemi,

• zapadania się ziemi,

• osuwania się ziemi,

• zalania,

• przepięcia,

• dymu i sadzy,

• naporu śniegu,

• huku ponaddźwiękowego,

• spływu wód po zboczach,

• zniszczenia w wyniku akcji ratowniczej związanej z ww. zdarzeniami.

UWAGA, zakres ubezpieczanych zdarzeń zależy od towarzystwa ubezpieczeń, dlatego zawsze należy zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.

Często zdarza się, że z polisy można wyłączyć pojedyncze ryzyko, na przykład ryzyko powodzi (zalecane dla mieszkań na wysokich piętrach lub terenach nie zagrożonych powodzią). Skutkuje to zmniejszeniem składki za polisę.

Uwaga, niektórych ryzyk, na przykład powodzi, dewastacji, czy przepięcia nie ma w podstawowym zakresie polisy i trzeba je dodatkowo wykupić.

Jeżeli jest jakieś zdarzenie, którego się obawiasz i, po przeczytaniu warunków ubezpieczenia, nie masz pewności, że polisa je obejmuje, upewnij się (zapytaj agenta lub zadzwoń do towarzystwa ubezpieczeń). Lepiej to zrobić przed zawarciem umowy, niż ryzykować, że polisa nie zagwarantuje Ci odpowiedniej ochrony.

Ubezpieczenie od kradzieży

Czy polisa obejmuje laptopa i aparat fotograficzny? W szufladzie mieliśmy pieniądze. Czy dostaniemy za to odszkodowanie? Zginęła też biżuteria. Z takimi pytaniami rozpaczliwie dzwonimy do agenta, który sprzedawał nam polisę zanim jeszcze skontaktujemy się z ubezpieczycielem. Jak uniknąć takich sytuacji? Jak być pewnym swojej polisy?

Sprawdź sam, czy polisa obejmuje…
 
Jeżeli zawrzesz pełne ubezpieczenie od kradzieży, Twoja polisa obejmie przede wszystkim tzw. ruchomości domowe. W skrócie, są to przedmioty, które można przenieść i wynieść z mieszkania. Dokładna definicja ruchomości domowych, które są ubezpieczone znajduje się w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) w rozdziale "Definicje". To tu możesz sprawdzić, czy skradziony laptop, aparat fotograficzny, czy sprzęt sportowy był ubezpieczony.

Zrób spis rzeczy, które posiadasz w mieszkaniu

Przed zawarciem polisy zrób wykaz przedmiotów, które posiadasz w mieszkaniu . Cenniejsze przedmioty warto sfotografować. Wykaz będzie przydatny z dwóch powodów. Po pierwsze, pomoże Ci określić sumę ubezpieczenia, na którą powinieneś ubezpieczyć przedmioty, czyli ruchomości domowe. Po drugie, pomoże w szybkim ustaleniu tego, co zostało skradzione podczas włamania, co ma bezpośredni wpływ na wypłatę odszkodowania.

Przy ustaleniu sumy ubezpieczenia ruchomości domowych od kradzieży należy zwrócić uwagę na kilka elementów.

Ubezpiecz się na tyle, ile mogą wynieść złodzieje

Po pierwsze, ubezpiecz się od tego, co rzeczywiście Ci grozi. Jest na to prosty sposób, który jednocześnie uchroni nas przed przepłaceniem za polisę. Przedmioty od kradzieży ubezpiecza się na tzw. pierwsze ryzyko, czyli na tyle, ile złodzieje mogą nam za jednym razem wynieść z mieszkania. Ubezpieczony sam ustala sumę ubezpieczenia, między innymi, od kradzieży. Zwykle jest to mniej niż pełna wartość ruchomości domowych, które posiadamy. Uwaga. Na pełną wartość powinniśmy natomiast ubezpieczyć ruchomości domowe od ognia i innych zdarzeń losowych.

Za odszkodowanie kupisz nowy sprzęt

Po drugie, warto ubezpieczyć ruchomości domowe na tzw. wartość odtworzeniową (inaczej zwaną: nową). Opcja ta stała się ostatnio bardzo popularna w ofercie towarzystw ubezpieczeniowych i cieszy się dość dużą popularnością. Gwarantuje wypłatę odszkodowania w wysokości pozwalającej na odkupienie nowych przedmiotów w zamian za skradzione lub całkowicie zniszczone. Jest to szczególnie istotne w przypadku sprzętu elektronicznego, ponieważ szybko traci on na wartości.

Uważaj na limity odpowiedzialności

Po trzecie, trzeba zwrócić uwagę na tzw. limity odpowiedzialności, czyli maksymalne możliwe do wypłaty odszkodowanie. Dotyczą one głównie sprzętu elektronicznego. Przeważnie jest to 60-80 procent sumy ubezpieczenia. Oznacza to tyle, że jeżeli ubezpieczyliśmy ruchomości domowe od kradzieży na 10 tys. złotych i nasz limit na sprzęt wynosi 70 procent sumy ubezpieczenia, maksymalną kwotą jaką dostaniemy jest 7 tys. złotych choćby nawet nasz telewizor był wart 8 czy 10 tysięcy. Limity są też ustalane np. na biżuterię, czy gotówkę pozostawioną w domu. Oczywiście można kupić polisę całkowicie bez lub z podwyższonymi limitami, ale zapłacimy za nią więcej.

Polisa od wszystkiego, tzw. ALL RISK

Polisa All risk to nowatorskie rozwiązanie polegające na objęciu ochroną ubezpieczeniową wszystkiego, co nie jest zawarte w katalogu wyłączeń. To zupełnie nowa jakość polis mieszkaniowych, dzięki której ubezpieczenie proste i czytelne dla klienta.

Dlaczego to takie dobre rozwiązanie?

Większość firm funkcjonujących na rynku ściśle określa zakres ochrony (wymienia zdarzenia losowe, od których chroni, patrz wyżej). Niezależnie od tego ogranicza go dodatkowo poprzez spisanie tzw. wyłączeń odpowiedzialności. O tym, czy dana oferta jest mniej lub bardziej korzystna dla klienta decyduje lista zdarzeń, za które dana firma odpowiada, w zestawieniu z katalogiem wyłączeń odpowiedzialności. Formuła All risk jest bardziej czytelna i jasna. Ochrona w ramach takiej polisy jest pełniejsza, za co oczywiście płaci się również większą składkę.